中新经纬 4 月 28 日电 ( 魏薇 实习生 周月池 ) " 您的 7.8 折闪电贷利率折扣券即将到期，请及时使用。" 在北京西城区工作的赵女士收到了一家银行手机 APP 发来的通知，使用优惠后，闪电贷的年利率 ( 单利 ) 在 4.05%。
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" 这不是最低的，中国银行给我的利率是 3.9%、建设银行 3.85%，还有一家银行 3.65%。" 临近五一，赵女士被各种银行的消费贷产品信息 " 轰炸 "，难免有些动心。
在近期银行召开的业绩发布会上，建设银行行长张金良直言，" 今年我们将抓住市场回暖的机遇，进一步加大零售信贷投放力度，保持零售信贷第一大行的市场地位。"
零售信贷中，消费贷是个人最容易获得贷款产品之一，不仅利率低还申请便捷。去年以来，银行消费贷产品的贷款利率一降再降，中新经纬发现，不少银行的消费贷利率已降至 4% 以下，甚至低于部分银行的理财和存款产品利率。如此低的贷款利率下，银行的消费贷到底在 " 卷 " 什么？
消费贷利率 " 卷 " 起来
在收房后，家住天津的李昊洋 ( 化名 ) 就在琢磨借一笔消费贷装修。目前，李昊洋还背着 200 余万元房贷，而他手中仅剩下不到 20 万元流动资金。
" 虽然能用手里的钱装修，但是钱花光了很担心会有其他着急用钱的地方。" 李昊洋告诉中新经纬，他还是希望留部分资金在手中，以备不时之需，而自己在很多银行 APP 上都看到过消费贷产品，利率比房贷利率低，用消费贷似乎是更合适的选择。
他下载了多款银行 APP 尝试申请消费贷额度，试下来才发现，申请消费贷并不像他想的那么容易。" 有的银行直接不给额度，有的银行利率也不低。" 最后，有两家银行的利率比较合适，他选择了某股份制银行 3.68% 的消费贷产品，贷款 10 万元，选择先息后本还款，并且可以随借随还。
消费贷也成为银行大力营销的产品之一，不少银行通过发放免息券、折扣券等方式吸引用户。消费贷通常为一年期贷款产品，2022 年贷款市场报价利率 ( LPR ) 经历过三次下降，1 年期 LPR 报价由 2021 年 12 月的 3.8% 下降至 3.65%。中新经纬实测发现，不少银行的消费贷最低利率与一年期 LPR 持平 ( 注：2023 年 4 月，1 年期 LPR 报价为 3.65% ) ，甚至低于一年期 LPR 报价。
如工商银行 " 融 e 借 "，至 2023 年 6 月 30 日，通过手机银行、工银 e 生活 App、智能终端等渠道办理融 e 借 ( 个人信用贷款 ) ，可享年利率优惠，1 年期 3.7%-3.9% ( 根据客户情况评定 ) 、1 年期以上 4.18%，具体以实际办理页面为准。农业银行的 " 网捷贷 " 线上申请最高可借 20 万元，如需提额需要前往附近网点提交材料，年化利率 ( 单利 ) 最低可享受 3.65%。邮储银行的邮享贷 - 优客尊享 ( 原邮享贷 ) 采用差异化利率，利率 ( 单利 ) 区间 3.8%-14.6%，具体利率以系统审批为准。
为何银行要低价做消费贷？某城商行相关业务人士告诉中新经纬，主要出于落实国家号召、满足客户消费升级需求和银行经营发展需要三方面的考量。
" 首先，为响应国家要求，银行普遍把支持恢复和扩大消费摆在优先位置，落实好各项政策要求，让利消费者，助力消费复苏。其次，当前处于客户消费升级大潮，消费升级驱动着客户资金需求的扩张。银行是金融服务企业更是市场经济的一个主体，要以客户为中心，满足客户的消费贷金融需求。最后，市场竞争在持续加剧，各银行为了在市场中分得一杯羹，必须要有一定的客户体量，维护住存量客户，持续引进新客户。有了客户，就有机会在为客户提供综合的金融服务中带来盈利。" 该人士表示。
银行发力消费贷
2022 年年报披露已接近尾声，中新经纬不完全统计，有 14 家银行 2022 年个人消费贷发放金额超千亿元。这 14 家银行合计发放个人消费贷款 2.99 万亿元，同比增长 5.84%。
14 家银行中，截至 2022 年末，邮储银行发放个人消费贷 4668.82 亿元，建设银行、江苏银行、中信银行、宁波银行、工商银行、农业银行和光大银行均超 2000 亿元。
增速方面，在上述 14 家银行中，有 10 家银行个人消费贷同比上升，占比约七成。其中，增速最快的是北京银行，截至 2022 年末，个人消费贷款达 1343.01 亿元，同比增长 42.76%；建设银行、工商银行和微众银行的增速均超过 20%。
另有 4 家银行增速下降，其中，上海银行和浦发银行 2022 年个人消费贷分别同比下降 22.11% 和 20.10%。
此外，交通银行尽管消费贷金额尚未破千亿元，但增速迅猛。截至 2022 年，该行个人消费贷款 848.93 亿元，同比增长 53.38%。
2023 年以来，个人信贷需求正在修复中。交通银行副行长周万阜透露，今年以来交行个人消费贷款延续了去年下半年以来的快速增长势头，截至 3 月 29 日，个人消费贷款的增幅是去年同期的 5.9 倍，增量是去年同期的 9.34 倍。业内人士认为，随着消费复苏，零售贷款量质会进一步优化。
华泰证券研报认为，消费贷需求主要受居民消费信心和未来预期的影响，随经济逐步复苏，居民的消费信心和未来预期已初步得到改善，预计消费贷需求有望随之增加，市场将迎来消费贷顺周期的快速放量。
严查以贷还贷等违规问题
如今消费贷和经营贷的利率已经比很多城市的房贷利率还要低，甚至部分银行的存款和理财产品的利率高于消费贷。这也让有的人动起了以贷还贷，甚至挪用消费贷买理财、炒股的心思。
最典型的就是以消费贷置换房贷。" 上个月我就上门要钱了。" 某国有行华北某市支行的客户经理杨鑫 ( 化名 ) 告诉中新经纬，当地银保监局查出有一个客户拿消费贷还了房贷，行里要求必须结清。
" 锅从天上来。这笔贷款是线上做的，就因为是我们网点办的卡，我不得不去客户家要钱。" 杨鑫说，最终赶在截止日期前要回了这笔 12 万的消费贷。
据杨鑫透露，从今年春节后，其所在支行已基本不做消费贷，要严查流入违规领域的贷款，宁可不做，不能出错。" 贷后每一笔都严查，天天出预警。" 杨鑫称，违规流入的领域主要包括流入房市、股市、理财和以贷还贷。
不过，杨鑫表示，目前用消费贷资金理财的客户很少。普益标准发布的报告显示，截至 2023 年 1 季度末，理财公司存续理财产品 14892 款，占全市场存续理财产品的 44.03%。理财公司存续开放式固收类理财产品 ( 不含现金管理类产品 ) 的近 1 个月年化收益率的平均水平为 4.00%，环比上涨 5.81 个百分点。
" 现在理财产品不保本，并且利率很低，几乎没有客户用贷款资金买理财产品。" 杨鑫介绍，该行消费贷要求跨人跨行才能转出，客户消费贷资金也可以转入他人账户购买产品，但转账有记录，存现金也有冠字号 ( 注：指人民币纸币上的编码 ) ，一查就能查到。
针对消费贷流入楼市和股市或者其他违规用途领域的情况，上述城商行人士介绍，银行主要从三个方面来做到监控和处置：首先，搭建系统实现追踪控制。银行通常会开发相应的贷款资金监控系统，如客户贷款资金流入房市、股市、理财等领域的，就会自动触发高风险预警，系统会冻结客户的授信额度。其次，定期的贷后排查。银行往往会定期对个人贷款资金流向进行排查，对疑似流入房市股市，疑似购买理财等投资用途的贷款，业务人员跟进逐笔排查客户的资金用途。最后，违规业务回收和客户教育。针对确有问题的业务，银行会要求客户贷款提前归还贷款结清收回。同时，银行也会对客户做好再次的警示教育，明确告知贷款用途不合规的严重性。